ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ Vs ประกันชีวิตควบการลงทุน จ่ายเงินเท่ากันแบบไหนครอบครัวได้เงินมากกว่ากัน?

ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life) กับ ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unitlinked) ทั้ง 2 แบบนี้เหมือนกันตรงที่เป็นประกันชีวิต ให้ครอบครัวมีเงินพร้อมใช้เมื่อผู้เอาประกันจากไป ไม่ว่าจะเป็นการจัดงานครั้งสุดท้าย ชำระหนี้ เป็นมรดก เป็นค่าใช้จ่ายการโอน ภาษี หรือเตรียมสภาพคล่องให้ทายาทในช่วงเปลี่ยนผ่านของครอบครัว

แต่ต่างกันในเรื่อง “ความแน่นอน ความยืดหยุ่น และคนที่รับความเสี่ยง”

1️⃣ Whole Life — ซื้อความแน่นอน

เราจะทราบอย่างชัดเจนเลยว่า

- ต้องจ่ายเท่าไหร่

- จ่ายกี่ปี

- คุ้มครองถึงเมื่อไหร่

- หากจากไป ครอบครัวจะได้รับเงินเท่าไหร่

- หากต้องการหยุดส่ง จะได้รับเงินคืนเท่าไหร่

ซึ่งประกันแบบนี้จะมีมูลค่าเวนคืนและผลประโยชน์รับรองตามตารางในกรมธรรม์เป๊ะ ๆ แต่ด้วยจำนวนเบี้ยเท่ากันอาจได้ทุนประกันน้อยกว่าประกันชีวิตแบบ Unitlinked อยู่บ้าง

2️⃣ Unitlinked — ซื้อความยืดหยุ่น พร้อมรับความผันผวน

เบี้ยส่วนนึงเป็นค่าธรรมเนียม ค่าการประกันภัย และส่วนที่เหลือเป็นการลงทุนผ่านกองทุนตามที่เลือก

จึงสามารถออกแบบทุนประกันสูงในช่วงที่ภาระครอบครัวสูง เช่น มีลูกเล็ก ช่วงลูกยังเรียน มีหนี้บ้าน หรือระหว่างเป็นเสาหลักของครอบครัว

หากการลงทุนเป็นไปตามผลตอบแทนที่คาดไว้ มูลค่าเงินคงเหลือก็เติบโต และกรมธรรม์ก็มีความคุ้มครองต่อเนื่อง

📌 แต่สิ่งที่ต้องทราบคือ การลงทุนมีความเสี่ยงเสมอ และไม่มีการการันตีผลตอบแทนค่ะ

ค่าการประกันภัยในส่วนประกันชีวิตมีการเพิ่มขึ้นตามอายุ และหักออกจากเงินลงทุนคงเหลือทุกเดือน

หากผลตอบแทนจากการลงทุนต่ำกว่าคาดการณ์ หรือมีการถอนเงินออกมาระหว่างทางกรมธรรม์อาจมีอายุน้อยกว่าระยะเวลาที่คาดไว้ และอาจต้องเติมเงินเพิ่มเข้าไป หรือลดความคุ้มครองทุนประกันลงมา

ประกันชีวิตแบบ Unitlinked จึงควรมีการทบทวนอย่างสม่ำเสมอ ทั้งผลตอบแทนจากการลงทุน และมูลค่าเงินคงเหลือ เพื่อให้มั่นใจว่าเราจะได้รับความคุ้มครองตามต้องการจริง ๆ

💡แล้วเราควรเลือกอะไร?

ถ้าต้องการเงินมรดกที่ค่อนข้างแน่นอน ไม่อยากลุ้น ไม่อยากดูแลการลงทุน และมีงบชำระเบี้ยระดับนึง Whole Life อาจตอบโจทย์มากกว่า

แต่ถ้าต้องการทุนประกันสูงในช่วงที่ภาระมาก รับความผันผวนได้ และพร้อมทบทวนกรมธรรม์บ้าง Unitlinked อาจยืดหยุ่นกว่า และตอบโจทย์มากกว่า

นอกจากนี้ หลายครอบครัวก็เลือกทำหลายแบบร่วมกัน โดยใช้ Whole Life เป็น “การเงินส่งต่อแบบแน่นอน” และใช้ Unitlinked เติม “ทุนประกันก้อนใหญ่ในช่วงที่ลูกยังเล็ก ยังเรียนอยู่ มีหนี้คงค้าง

ระหว่างเป็นเสาหลักของครอบครัว หรือช่วงตั้งต้นของธุรกิจที่ต้องกู้เยอะ”

ก่อนจะเลือกทำ ลองเริ่มจากคำถาม 3 ข้อนี้ก็ได้ค่ะ

1. ครอบครัวต้องใช้เงินเท่าไหร่ หากเราจากไปวันนี้?

2. ภาระแต่ละก้อน ต้องการความคุ้มครองนานแค่ไหน?

3. รับความผันผวนได้ไหม?

หรือถ้ายังเลือกไม่ได้ หรืออยากให้มั่นใจว่า ตรงตามความต้องการจริงๆ ทักปรึกษาตัวแทนประกัน หรือที่ปรึกษาความมั่งคั่งของ SWM Thailand ให้ช่วยออกแบบแผนการส่งต่อที่ชัดเจนได้เลยค่ะ

เพราะการทำให้ถูกต้อง และตอบโจทย์ตั้งแต่แรก ช่วยลดความเสียหายที่จะเกิดขึ้นได้มากเลยนะคะ

บทความนี้เขียนโดย คุณแอน สุดารัตน์ บริสุทธนะกุล

FChFP

Junior Wealth Advisor

Siam Wealth Management

#Annwealthdesigner