เบี้ยประกันสุขภาพแพงขึ้นทุกปี รับมือยังไง?

Siam Wealth Management

2 days ago

1 min read

โลกรู้…แต่หลายคนอาจจะยังไม่รู้ว่า เบี้ยประกันสุขภาพไม่ได้ราคาเท่าเดิมไปตลอดชีวิต

ช่วงอายุ 30–40 อาจยังรู้สึกว่า “ก็พอจ่ายไหว” พอเข้า 40–50 เบี้ยก็จะค่อยๆ ขยับขึ้น เหมือนเดินขึ้นบันไดทีละขั้น

แต่พอเข้าแถวๆ 60 ปี ซึ่งเป็นช่วงที่ร่างกายเริ่มจะไม่ค่อยจงรักภักดีกับเราเท่าไหร่ เริ่มมีโน่นนี่ให้ต้องดูแลมากขึ้น…

เบี้ยประกันสุขภาพก็อาจไม่ได้ขึ้นแบบบันไดแล้วนะคะ บางทีเหมือนกดลิฟต์ขึ้นไปเลย

พระเจ้า!!! นั่นมันช่วงหลังเกษียณพอดี 😅

คำถามสำคัญเลยไม่ใช่แค่ว่า “ตอนนี้เราจ่ายเบี้ยไหวไหม”

แต่คือ “อีก 10–20 ปีข้างหน้า ตอนที่รายได้จากการทำงานลดลงหรือหายไป เรายังจ่ายเบี้ยนี้ไหวอยู่หรือเปล่า?”

นี่เป็นเรื่องที่คิดว่าน่าจะวางแผนตั้งแต่ตอนที่เรายังมีรายได้ค่ะ

______________________________

เพราะประกันสุขภาพมีประโยชน์มากในวันที่ค่ารักษาก้อนใหญ่เข้ามา แต่ในขณะเดียวกัน เราก็ต้องยอมรับความจริงข้อหนึ่งว่า เบี้ยประกันเป็นค่าใช้จ่ายระยะยาว และมีโอกาสเพิ่มขึ้นจากหลายปัจจัย ทั้งอายุ ค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น และเงื่อนไขของแบบประกันแต่ละแบบ

เพราะฉะนั้น การรับมือไม่ใช่แค่ “หาประกันที่ถูกที่สุด” แต่คือการวางระบบให้เราไม่ต้องพึ่งแค่วิธีใดวิธีหนึ่ง

______________________________

มองเบี้ยประกันไปถึงวัยเกษียณ ไม่ใช่มองแค่ปีนี้

เวลาจะทำประกันสุขภาพ เรามักถามว่า “เบี้ยปีนี้เท่าไหร่?” แต่คำถามที่ควรถามเพิ่มคือ “ตอนอายุ 60, 65 หรือ 70 ปี เบี้ยประมาณเท่าไหร่?” ตัวเลขในอนาคตอาจไม่ได้แม่นเป๊ะ เพราะไม่มีใครรู้ว่าค่ารักษาพยาบาลในอีก 20 ปีจะเป็นอย่างไร แต่แค่เห็นแนวโน้ม เราก็จะเริ่มรู้แล้วว่า ภาระนี้ใหญ่แค่ไหน

บางคนตอนอายุ 40 จ่ายปีละไม่กี่หมื่นสบายๆ แต่ถ้าหลังเกษียณต้องจ่ายหลักแสนต่อปี ภาพจะเปลี่ยนทันที

______________________________

รวมงบประกันสุขภาพเข้ากับแผนเกษียณ

ถ้าเราตั้งใจว่าจะถือประกันสุขภาพไปจนแก่ ค่าเบี้ยประกันก็ควรเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายหลังเกษียณตั้งแต่ต้น

เหมือนเราประเมินค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าน้ำค่าไฟ เบี้ยประกันสุขภาพก็คือค่าใช้จ่ายอีกก้อนหนึ่งที่ควรเผื่อไว้

เพราะถ้าเราวางแผนเกษียณโดยคิดแค่ว่า “เดือนละ 30,000 น่าจะพอ” แต่ไม่ได้รวมค่าเบี้ยประกันที่อาจเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ พอถึงวันจริง เงินที่คิดว่าพอ อาจไม่พอก็ได้

______________________________

สร้างเงินสำรองค่ารักษาพยาบาลของตัวเองไปด้วย

หลายคนคิดว่า “มีประกันแล้ว ไม่ต้องมีเงินสำหรับค่ารักษา” สองอย่างนี้ควรทำงานด้วยกันมากกว่า

ประกันช่วยรับความเสี่ยงก้อนใหญ่ ส่วนเงินของเรา ช่วยรับค่าใช้จ่ายที่ประกันไม่ได้ครอบคลุม หรือช่วยเพิ่มทางเลือกในอนาคต

ยิ่งเรามีเงินก้อนสำหรับสุขภาพของตัวเองมากขึ้นเท่าไหร่ เราก็ยิ่งมีอิสระและทางเลือกมากขึ้น

วันหนึ่งถ้าเบี้ยสูงเกินไป เราอาจเลือกปรับความคุ้มครอง เพิ่ม deductible หรือเปลี่ยนรูปแบบการรับความเสี่ยงได้ โดยไม่รู้สึกว่า “ถ้าไม่มีกรมธรรม์นี้ ชีวิตฉันจบแล้ว”

______________________________

อย่าซื้อความคุ้มครองเยอะจนวันนี้เหนื่อย

บางคนกลัวค่ารักษาในอนาคตมาก จนทุ่มเงินกับประกันเกือบทุกอย่างที่มี ผลคือวันนี้สภาพคล่องหาย เงินออมไม่มี เงินลงทุนไม่เดิน และพอเบี้ยขึ้นจริงๆ กลับกลายเป็นว่าถือกรมธรรม์ต่อไม่ไหว

ประกันที่ดีจึงไม่ใช่ประกันที่ “เยอะที่สุด” แต่คือความคุ้มครองที่พอดีกับความเสี่ยง ฐานะการเงิน และแผนชีวิตของเรา

______________________________

ทบทวนความคุ้มครองทุก 2–3 ปี

เพราะชีวิตเราไม่ได้เหมือนเดิมตลอด ตอนอายุ 35 เราอาจต้องการความคุ้มครองแบบหนึ่ง ตอนอายุ 50 อาจเป็นอีกแบบ หลังเกษียณก็อาจเป็นอีกแบบหนึ่ง

รายได้ เงินออม สวัสดิการ สุขภาพ และภาระครอบครัวเปลี่ยนได้หมด ดังนั้นประกันสุขภาพไม่ใช่สิ่งที่ซื้อครั้งเดียวแล้วจบ แต่ควรกลับมาทบทวนเป็นระยะว่า

ความคุ้มครองที่มีอยู่ยังเหมาะไหม งบที่จ่ายยังรับไหวไหม และเรามีเงินสำรองของตัวเองมากขึ้นพอที่จะปรับแผนหรือยัง

เรื่องนี้ไม่ได้มีคำตอบเดียวว่า “ต้องทำประกันเท่าไหร่ถึงจะพอ”

บางคนเหมาะกับความคุ้มครองสูง

บางคนมีสวัสดิการดีอยู่แล้ว

บางคนมีทรัพย์สินและเงินสำรองมากพอ

ที่จะรับความเสี่ยงบางส่วนเอง

______________________________

สิ่งสำคัญคือ อย่ารอให้ถึงวันที่เบี้ยแพงจนจ่ายไม่ไหว แล้วค่อยเริ่มคิดว่าจะทำยังไง

ถ้าวันนี้ยังมีรายได้ ยังมีเวลา และสุขภาพยังดี นี่แหละคือช่วงที่เรามีทางเลือกมากที่สุด

เราไม่จำเป็นต้องกลัวค่ารักษาพยาบาลในอนาคต แต่ควรรู้ว่ามันมีอยู่ และค่อยๆ เตรียมตัวให้พร้อม

เพราะเป้าหมายจริงๆ ไม่ใช่การมีประกันเยอะที่สุด

แต่คือ เมื่อถึงวันที่เราแก่ตัวลง เรามีทั้งความคุ้มครอง เงินสำรอง และทางเลือกมากพอที่จะดูแลตัวเองได้ โดยไม่ทำให้การเงินหลังเกษียณพังไปด้วย

เรื่องนี้ไม่ต้องกลัว แค่ต้องรู้…แล้วเตรียมไว้ตั้งแต่วันที่เรายังเลือกได้

บทความเขียนโดย คุณนิว นฤมล ศรีวิฑูรย์